关于发展我国商业银行个人理财业务的思考

2019-10-12 15:51 | 作者:超超 |

与西方商业银行个人理财业务的快速发展相比,中国商业银行业务的发展明显落后,差距很大。面对中国商业银行传统业务风险增加,存贷款萎缩,外资银行新趋势向前发展,中国商业银行应深刻反思其滞后发展的原因,提出切实可行的发展方向。策略。

简而言之,个人理财业务是将个人资产委托给银行以实现价值保值和升值的过程。具体而言,银行金融专家根据客户的资产状况,预期目标和风险偏好提供专业的个人投资建议,帮助客户理性,科学地安排投资方式,实现个人价值的保值和升值。客户对投资回报和风险有不同的期望。个人理财业务具有市场容量大,风险低,业务范围广,营业收入稳定的特点。它已成为发达国家许多大型商业银行的主导产品和重要的收入来源和利润增长点。据有关资料显示,个人理财业务收入占外资银行总收入的30%以上,个别银行甚至达到总收入的70%。在西方发达国家,个人理财业务几乎遍布每个家庭,银行为客户提供满意的服务。该服务还为自己带来了巨大的利润。在过去几年中,美国银行业个人银行业务的平均利润率高达35%,年均利润增长率约为12%至15%。但是,由于诸多因素,中国个人理财业务的发展相当滞后。在规模和内容方面无法与发达国家进行比较。目前,中国银行个人理财业务的发展呈现出以下主要特征:一是规模小。中国商业银行中间业务收入占银行总收入的比例约为8%;第二,品种小,从目录中查看银行中间业务的种类。有260多种,但实际应用很少,其中个人财务管理较少;第三是个人财富管理业务的较低水平。现阶段中国商业银行提供的个人金融服务基本上是转账,代理,收款和支付。存款和取款等技术含量低的简单业务,银行难以为客户提供包括证券,保险,信托等在内的综合财富管理服务,为客户提供增值收益,以及外国商业银行。四,产品功能差异化服务不足。

虽然各银行推出的产品名称不同,但内容相似且缺乏特色。面对各类客户,理财产品的设计或服务差异不大。西方商业银行特别关注理财产品的品牌和特点,强调个性化服务。可以看出,中国商业银行的个人理财业务明显落后于西方商业银行,差距非常大。为缩小与外资银行的差距,拓宽利润空间,提高竞争力,中国商业银行必须深刻反思个人理财业务发展滞后的原因,并有切实可行的发展对策。由于目前中国正在实施单独经营的金融政策和制度,银行,证券和保险业严格分开经营,业务不能跨越,三个市场处于相对分离的状态。这三者都只能在各自的行业中管理客户的财务状况,不能利用其他两个市场来增加价值。因此,商业银行提供的个人金融服务只能留在该计划的咨询,建议或设计中。他们无法真正代表客户进行证券投资。银行财富管理服务的核心业务,即增值服务,无法处理。因此,国内商业银行个人理财业务呈现出“满意”的局面。

目前,国内商业银行缺乏专业理财规划已成为中国银行个人理财业务发展的主要瓶颈。由于财富管理业务是一个综合的,知识型和技术强大的业务,它的员工具有高度的专业性。除了丰富的专业知识,熟练的投资技巧和丰富的财务管理经验外,从业人员还应具备丰富的专业知识。应掌握房地产,法律,营销等相关知识,并具备良好的人际交往能力,组织协调能力和公关能力。目前,符合上述标准的国内银行专业人才严重缺乏,具有国际专业资格的财务管理“硕士”甚至很少。目前,中国所有商业银行一般都将从事个人理财业务的一线员工称为客户经理。虽然这些客户经理都被筛选出来,但他们的整体素质高于商业网点的总体出纳员,但客户和社会以及西方的期望。理财规划师之间的距离非常不同。众所周知,财务管理离不开人们的关心,没有高素质的财务管理人才,而商业银行个人财富管理业务的发展也很容易。

关于发展我国商业银行个人理财业务的思考

关于发展我国商业银行个人理财业务的思考

商业银行中间业务的发展依赖于先进的电子信息技术和发达的金融网络,特别是个人财富管理等中间增值服务,需要一系列技术支持,且附加值越高,技术越好。需求增加。但是,中国的金融电子,网络和信息化水平相对较低,相应的硬件设备相对落后和过时。它在计算机网络和软件开发和应用方面有很大的局限性。因此,目前在中国很难实现在国外发达国家蓬勃发展的自助银行,电话银行,网上银行,手机银行和家庭银行业务。个人理财业务的便利性,速度和效率自然大大降低。

中国的商业银行长期受外部环境,制度,技术等因素的影响,金融创新意识和能力不强,金融创新几乎是空白,近年来,随着银行竞争的加剧,中国的商业银行金融业创新已经开始,但总的来说,金融创新水平相对较低,范围狭窄,产品技术含量低,应用效果差,特别是中间业务创新非常落后,个人的结果。财富管理产品同质化的主要原因。中国居民目前拥有超过11万亿的储蓄资产,随着人们收入和个人财富的增长,可以合理地说个人财富管理需求应该很大,但事实恰恰相反。个人财务管理的实际需求相对较小,导致了这一点。造成这种现象的原因是中国的个人财富存在不平衡。中国60%的储蓄集中在20%的个人,80%的居民属于低收入阶层。因此,只有少数人有真正的经济需求;中国人一直缺乏投资意识和财务管理意识。第三,中国人普遍存在一种“金融恐惧暴露”的思想以及不愿意将财产交给他人照顾的心理和习惯;第四是居民个人理财的内涵和业务。并且不了解业务流程,同时,商业银行对个人理财业务缺乏认识。



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