浅析美国残疾人收入损失保险索赔的难点

2019-02-03 19:34 | 作者:超超 |

在美国,残疾保险(也称为残疾保险)是“残疾人收入保险”。此类保险的目的是为因疾病或意外伤害而丧失全部或部分收入能力的人提供保护。 [2] 4-6美国的残疾人收入损失保险并不像人寿保险和健康保险那样受欢迎,因为:1大多数上班族过分关注死亡风险,低估了残疾风险; 2美国发达的社会保障制度已经能够为残疾人提供基本的生活保障; 3大多数人认为残疾收入损失保险的保险费更高。保险费昂贵的原因是在残疾收入损失保险领域存在严重的道德风险和逆向选择。首先,保险公司很难判断被保险人在患有残疾后是否可以重返工作岗位。在这种情况下,保险公司拒绝或终止合同是不明智的,但这会导致诉讼。其次,一些被保险人试图获得保险费并提前退休,这极有可能导致虚假索赔。交易成本也增加并扩散到整个被保险人。有趣的是,在经济衰退期间,残疾收入损失保险索赔案件的数量相应增加。

相比之下,中国的社会残疾风险更高。根据中国卫生部1998年进行的第二次全国卫生服务调查分析,中国城市人口长期残疾率为3.39%,农村人口长期残疾率为3.11%。 ,包括一些健康指标,包括残疾和残疾患病率。与今年第一次全国卫生服务调查的结果相比,有不同程度的增加。 [3]此外,中国目前的社会保障体系还不够完善,无法为所有残疾人提供基本的生活保障。因此,残疾人收入损失保险在中国具有良好的前景。

1.确定被保险人是否患有残疾

在美国,残疾收入损失保险索赔的一个难点是确定被保险人是否患有残疾。在残疾收入保险中,被保险人是残疾人,而非残疾人,并且没有中间身份。这与承认部分残疾的“工人赔偿制度”不同。 [4]员工薪酬制度将不知疲倦地评估保险公司试图避免的残疾程度(但这在中国不是问题,因为中国保险监督管理委东森游戏平台员会早在1998年就发布了《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》,这使得残疾34例的区别为、7级别)。鉴于这些困难,保险公司通常采用两种不同的方式:1职业残疾。在这种情况下,当被保险人因残疾而无法履行其职业职责时,保险人支付保险费。大多数残疾收入损失保险都属于这一类。 2一般的gen-eraldisability。在这种情况下,当被保险人因残疾而无法从事具有教育背景或、业务工作经历的职业时,被保险人必须支付保险费。在实践中更常见的是结合上述两种类型的承保方法,例如保险期的第一年或/和第二年的承保,然后根据一般残疾进行承保。此外,保险公司通常定义“残疾”。例如,一些保险公司已在保险单中同意保险公司“完全和永久残疾”。今天,美国大多数法院都认为残疾是指长期的、不确定期的残疾。

在领取保险金的期间,被保险人是否有义务接受治疗以治愈他的残疾?这对于残疾保险来说也是一个难题。在1987年的hellerv.theequitablelifeassurancesocietyoftheu.s。案件中,美国第七巡回法院认为,被保险人没有义务进行高风险待遇,理由是保险合同没有对被保险人施加义务东森游戏注册,保险人也不允许被保险人接受治疗作为他继续支付保险金的条件。 [5] 507但是,法院没有解决这个问题:保险公司是否可以以合同协议的形式强制接受被保险人的待遇?原则上,保险公司可以合理地要求被保险人执行一些传统的低、。医疗风险。另一方面,根据公共政策考虑,被保险人的合同权利似乎不受这些条件的约束。但是,从减损义务的角度来看,被保险人似乎有治疗义务。

浅析美国残疾人收入损失保险索赔的难点

浅析美国残疾人收入损失保险索赔的难点

在残疾收入损失保险中,还必须区分事实残疾和社会(或法律)残疾(社会或法律)残疾。事实上,残疾意味着被保险人因疾病或事故而被禁用。社会残疾是指社会残疾。一个典型的案例是1934年的纽约州gatev.prudentialinsuranceco。 [5] 508在本次保险纠纷诉讼中,被保险人是伤寒的携带者,这意味着它不是伤寒患者,并且在工作中没有受到身体伤害。然而,他携带伤寒杆菌,因此被纽约州禁止继续从事挤奶和加工牛奶的业务。如果不通过实验室检测,被保险人将不知道他是伤寒的携带者。法院认为,被保险人因公共健康安全考虑而被禁止从事自己的业务。这是一种社会残疾,不同于保险合同中规定的身体残疾。 1997年dangv.northwesternmutuallifeinsuranceco案也采用了类似的推理。 [5] 507在这种情况下,被保险人是外科医生并且感染了乙型肝炎病毒,因此在未经患者知情同意的情况下不应进行一些外科手术。法院认为,被保险人未按照保险合同约定完全或部分残疾,因为他的身体功能能够从事他的专业活动。



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